ארכיון הקטגוריה: קרן פנסיה

איך נדאג לפנסיה של הילדים שלנו?

"פעמים רבות אנו נתקלים בלקוחות שמוטרדים איך ילדיהם שנמצאים כבר במעגל העבודה, יוכלו לחיות בכבוד מהפנסיה הזעומה שצפויה להם עם סיום העבודה.

בטורים קודמים הדגמנו כי גם לקוחות שינהגו בצורה סבירה ולא ימשכו כסף מתוכניות הפנסיה וההשתלמות שלהם יגיעו במקרה הסביר לפנסיה שתהווה חלק לא גדול משכרם.

יתרה מזאת, בהנחה שמקדם הקיצבה ישתנה (להזכירכם מקדם הקיצבה הוא המכנה שעל פיו נקבעת הפנסיה) לחוסכים שנמצאים היום בגילאי ה- 30 שלהם, הרי שבכדי שיגיעו לפנסיה של כ-10,000 ש"ח לחודש הם יזדקקו לחסכון של 2.4 מיליון ש"ח (לפי מקדם 240). מדובר בהחלט על סכום מכובד.

אילו אפשרויות עומדות בפנינו?

הפתרון הראשון נמצא ברכישה של מוצרים אשר יתנו לנו הכנסה חודשית קבועה, כמו לדוגמה דירה מניבה (להשכרה). הבעיתיות בפתרון זה שהוא דורש הון ראשוני די נכבד אשר בדרך כלל לא מצוי תחת ידם של החוסכים הצעירים המתקשים בגיוס ההון העצמי הדרוש.

הפתרון השני נמצא בדרך של חסכון פרטי בסכומים חודשיים קטנים, אם בדרך של הפקדה לתוכנית פנסיונית או אם בדרך של הפקדה לתוכנית חסכון כזו או אחרת. גם פתרון זה הוא בעייתי מכיוון שבדרך כלל בתקופה זו של החיים הכסף משמש לצריכה השוטפת.

הפתרון השלישי הוא באמצעות שינוי בחשיבה של ההורים ועזרה לילדים.

בואו ניקח לשם דוגמה הורה אשר מעוניין לדאוג לעתיד ילדו. להורה זה כספים אשר בחלקם הוא מתעתד לעזור להם. העזרה יכולה להיות על-ידי תשלומים עיתיים כאלה ואחרים, העברת סכומים חד פעמיים כאשר הילד נצרך להם ועוד כהנה וכהנה. אבל באף אחת מהדרכים הללו אין כדי להבטיח את עתידו של הילד, הכסף עובר לרשותו של הילד (למרות שהוא כבר בן 35 וכבר די מבוגר בעצמו) ומשמש לצריכה היומיומית.

נחשוב על פתרון אלטרנטיבי, הפקדה של 50,000 ש"ח מידי 5 שנים במשך 4 מנות לטובת הילד לחסכון לפנסיה במסגרת קופת גמל. הפקדה כזו במידה ונעשתה על שמו של הילד ואין עליה זיכוי מס, תהיה סגורה לשימוש עד הגיעו לגיל 60.

הסכום שיצטבר בגיל 60 יהיה ניתן למשיכה או כקיצבה פטורה ממס (כאמור בגין כספים נטו אשר הופקדו ולא נהנו מהטבת מס), או בדרך של היוון קיצבה (דורש פנסיה מינימלית), כאשר גם היוון הקיצבה יהיה פטור ממס פרט למס של עד 15% על הרווח הנומינלי.

וממה יהנה החיסכון? החיסכון יהנה מפטור ממס רווח הון בביצוע פעולות במהלך הדרך, פטור ממס רווח הון במקרה שהסכום ילקח כקיצבה(בהנחה שתוכר כקיצבה מוכרת), יהנה ממס רווח הון של עד 15% בלבד על הרווח הנומינלי שיצבור החיסכון, עלויות ניהול הכסף יהיו נמוכות (דמי הניהול של הקופה בלבד), האפשרות של קביעת מוטבים תגן על הכסף במקרה של פטירה ומימוש במקרה חיים והחסכון יהיה סגור ולא ישמש לצריכה היומיומית.

מהו גובה ההגדלה הצפוי בחסכון?

נניח שמדובר על ילד שמופקדים על שמו בקופת גמל 4 פעימות של 75,000 ש"ח מידי 5 שנים. כאשר ההפקדה הראשונית נעשית בגיל 30 ולאחריה כל 5 שנים – סה"כ 300,000 ש"ח, דמי הניהול בקופת הגמל יהיו 0.7% והתשואה על הכסף תהיה 4% (כמובן שמדובר על הנחות בלבד).

החסכון הצפוי לילד חושב לשם הנוחות לגיל 67. עפ"י הנחות אלו, יצטבר חסכון של כ- 785,000 ש"ח או פנסיה לפי מקדם של 240 בגובה של 3,300 ש"ח לחודש. זוהי הפנסיה שתהיה חסרה ותפצה על אובדן ההכנסה והשינוי במקדם הקיצבה וביכולת שלנו לחסוך ולהתבגר בכבוד.

כאמור מדובר על מתווה אחד בלבד, כאשר ככל שנפקיד את הכסף לזמן רב יותר וככל שנדאג שדמי הניהול של הקופה יהיו סבירים והתשואה תהיה סבירה לאורך זמן נוכל כמובן למקסם את החסכון בצורה הטובה ביותר.

הטור באדיבות חברת חשבים באמצעות אתר כל עתיד..

הכותב – מומחה הפנסיה של אתר Bizportal"
——————————————–

תקופת אכשרה בקרן הפנסיה למחלות

תקופת אכשרה לקרן הפנסיה, למחלות קודמות – היא מונח חשוב מאד.

מבוטח בקרן פנסיה אשר קיבל נכות כתוצאה ממחלה שהחלה לפני ההצטרפות לקרן הפנסיה, יקבל את הקצבה והביטוח רק במקרה שעברו שישים חודשים מיום הצטרפותו לקרן הפנסיה.

ראה גם הגדרה באתר מנורה מבטחים

דוגמאות: דוד הצטרף לקרן הפנסיה לפני שלושים חודשים, וכעת הוא נכה בגלל מחלה שהיתה אצלו כבר לפני עשר שנים (מאה עשרים חודשים), כיוון שהוא לא עבר את תקופת האכשרה של שישים חודשים, לא יהיה זכאי לפיצוי

משה הצטרף לקרן הפנסיה לפני שבעים חודשים, וכעת איננו יכול לעבוד בגלל מחלה שהתחילה אצלו לפני עשרים שנה (מאתיים ארבעים חודשים). כיוון שהוא עבר את תקופת האכשרה (משום מה כותבים את זה אכשרה ולא הכשרה), בגלל העובדה שהוא מבוטח בקרן הפנסיה כבר יותר משישים חודשים. הוא כן יהיה זכאי לפיצוי!

לכן חשוב ליצור רצף ביטוחי

האם מומלץ לאחד את כל חשבונות הפנסיה?

לרבים מאיתנו יש מספר קרנות פנסיה, שנפתחו ממעסיקים שונים, ונשאלת השאלה האם כדאי לאחד אותם.

התשובה היא שבד"כ מומלץ מאד לאחד את קרנות הפנסיה וזאת מכמה סיבות:

חשוב לציין, כי התשובה נכונה גם לגבי קופת גמל, קרנות השתלמות וכדומה

  1. כדאי לאחד את הקרנות כי לאחר זמן, חלק מהחשבונות עלולים להעלם לנו, ישנם לקוחות שמצאנו להם עשרות ואף מאות אלפי שקלים, שנעלמו להם בעקבות חוסר סדר בחשבונות הפנסיה.
    החשבונות יכולים להעלם, למשל כאשר אנחנו עוברים דירה, ולא עדכנו את קרן הפנסיה במעבר הדירה. במידה ואנחנו מנהלים רק קרן פנסיה אחת, אנחנו נמצאים איתה תמיד בקשר, וקל הרבה יותר לעקוב. כמו כן, הרבה יותר קל לזכור איפה קרן הפנסיה שלנו במידה ויש רק אחת כזאת. קל יותר לשמור על הניירת, וקל הרבה יותר לנהל מעקב. בקיצור, במידה ויש לך חשבון אחד, הרבה יותר קל לעקוב אחריו. אנחנו ממליץ להחזיק חשבון אחד, ולכל היותר שניים (במקרים מסויימים),
    ותמיד שעוברים עבודה לאחד את קרנות הפנסיה. זה אמנם דורש מעט עבודה בהתחלה, אבל בסופו של יום, זה חוסך הרבה עבודה, ולעתים גם המון כסף.
  2. אם תאחדו את קרנות הפניסה, תוכלו לקבל דמי ניהול טובים יותר
    במידה ויש לכם מספר חשבונות קטנים מפוצלים, החברות עלולות לקחת מכם דמי ניהול גבוהים,
    אולם במידה ותאחדו את כל הקופות לחשבון אחד, בו יהיה סכום גבוה,תוכלו להתמקח יותר, ולקבל דמי ניהול טובים יותר
    בקרנות רבות, ניתן לקבל הנחה של 50% בדמי הניהול שמקבל לקוח רגיל שהביא אותו סכום כסף קטן (אפילו לאחר מיקוח)אם מעבירים קרן\קרנות שצברה עד כה למעלה מ100 אלף ש"ח.
    בנוסף, החברות נוהגות להעלות מדי פעם את דמי הניהול, (ראו כתבה לדוגמא) ואתם צריכים לעקוב אחרי השינוי, ולדרוש מהם להוריד בחזרה את דמי הניהול.
    במידה ויש לכם מספר חשבונות רב, קשה לעשות זאת (כולנו יודעים כמה קשה לתפוס את קרנות הפנסיה).
    אם יש לכם חשבון אחד ,יש צורך להרים רק טלפון אחד כדי להוריד את דמי הניהול. אם יש הרבה קרנות, הסיוט לא נגמר
  3. אם תאחדו את הקרנות, תוכלו להשיג הנחה יפה בדמי הניהול מההפקדות. מה זה אומר:
    מכל סכום שאתם מפקידים, לוקחים מכם עד 6% מההפקדה באופן מיידי
    . זאת אומרת שמיד שבצעתם את ההפקדה אבדתם 6% ממנה. למה? ככה, כי קרנות הפנסיה יכולות, וכי הם צריכות לדאוג לבונוסים למנהלים ולמפיצים שלהם.
    אם כל הקופות שלכם מאוחדות תוכלו להוריד יותר בקלות את עמלת ההפצה (הרבה יותר קל לעשות זאת, אם יש לכם קרן פנסיה יפה של 100 אלף שקל, ולא קרן פנסיה חדשה מהמעסיק החדש שלכם) ולחסוך סכום יפה מעמלה מוגזמת זו. ניתן בקרנות פנסיה רבות להוריד את העמלה עד ל0.2% אפילו! (במקום 6% – חסכון של יותר מ96%) כ500 שקל לשנה.
  4. יהיה לכם הרבה פחות עבודה וניירת, כאשר אנחנו רשומים למספר גופים, אנחנו מקבלים המון מכתבים, דו"ח רבעוני,דו"ח שנתי, עדכונים וכדומה. מומלץ לשמור ולתייק אותם. ברור שכאשר יש לנו מספר קרנות, הרבה יותר קשה לעשות זאת. לעומת זאת אחרי קרן אחת, הרבה יותר קל לעקוב, לשמור את הניירת וכמובן לא לשכוח, לוודא שלא העלו לנו בטעות את דמי הניהול בלי ליידע אותנו.

עוד כמה דברים שחשוב לציין:

  • זכותכם לבחור לאיזה קרן פנסיה המעסיק יפריש לכם את הכספים, על פי חוק. גם אם המעסיק מעביר בדרך כלל את הכסף לקרן אחרת
  • ניתן להעזר ביועץ\משווק פנסיוני שיעשה עבורכם את כל הבירורקטיה של העברת הכספים. לעתים הוא יוכל להשיג לכם גם מחיר טוב יותר.
  • אל תשכחו שתמיד ניתן להתמקח על דמי הניהול, והם הרבה יותר משמעותיים מהתשלום החודשי על הסלולרי שלכם.